国外如何“以房养老”:子女还清贷款后还可继承

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  13日可是 “重阳节”,让老人能拥有原来幸福的晚年是政府、家庭和社会的一块儿责任。9月13日,国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》,其中“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”这17个字最为引人注目。

  事实上,“反向贷款”的模式在上世纪80年代将会在美国再次突然出现。目前世界上不少国家有此政策,或者还要可是 国家仍在观望中。

  美国 “倒按揭”推行多年“门槛低”

  “将会你年满62周岁,或者拥有本人的住房……为那此不将房子资产变成现钱呢?”、“可是 老人空有大房子,却这麼现金,将会面临突然的医疗支出、房屋修缮费用,为甚办?”在美国,从上世纪80年代开始,再次突然出现了政府主导的“反抵押贷款”项目,也可是 “以房养老”。美国人养老有多种辦法 ,“反抵押贷款”可是 其中一种。

  20多年来数十万人参加

  在可是 受访对象的印象中,美国人养老有多种选择,纯粹靠“以房养老”的问题 我觉得有,或者暂且算多。

  美国人退休能拿有几条钱呢?美国的养老保险制度有“三条腿”,“第两根腿”是基本养老保险,替代率是40%,所谓替代率可是 退休后的收入与退休前收入的比例。“第二条腿”是雇主计划,共我想要国的企业年金,最著名的是401K计划,社会平均替代率也是40%;“最后两根腿”是商业养老保险。

  61岁的美国人安东尼给出了原来合适的数字:基本养老保险最低标准是800美元/月,一般人能拿到800-800美元。可是 美国老人暂且仅靠基本的社保金过活,一块儿还要拥有企业年金和可是 存款。

  在美国,利用房产养老,也是一种比较普及的辦法 ,其中较有特点的一种是“住房反向抵押贷款”,还还要简单地理解为“以房养老”。

  你可是 项目由美国政府主导,而还要私营金融和保险机构的商业行为。据统计,截止到2010年5月,参与者已有49万人。

  62岁以上有房老人够条件

  美国的你可是 “住房反向抵押贷款”(HECM)再次突然出现于上世纪80年代中期,目标人群是62岁以上的老人。该项目由美国联邦政府住房及城市发展部(HUD)和中邦住房管理局(FHA)主导。

  通俗来讲,与普通的按揭买房,按月付给银行利息注销贷款的辦法 相反,参加HECM的老人,是将本人的房屋抵押给HUD,相关金融机构为此付给老人一定金额的现金,也可是 贷款。等到老人故去事先,房屋收归HUD所有,并由其变卖房屋清偿贷款。

  申请HECM的老人还要符合几项基本的条件,“门槛”暂且算高:首先,要求年满62岁以上的单身老人或夫妇;拥有一套将会还清贷款将会所欠贷款数额太满的自住房(依靠反向贷款获得的现金还还要还清贷款)。

  在实际操作中,负责放款的是各大银行、抵押贷款公司和可是 私营金融机构。若果贷款机构因破产或可是 意味无法按约发放贷款,政府就会适时介入,保证贷款正常发放。

  你可是 项目对申请者用来抵押的住房几乎这麼限制。在收到申请后,HUD、银行和保险公司将对申请者的自住房进行估价。

  按照规定,申请人最多可获得的贷款,肯定少于房屋的评估价将会销售价格,绝大偏离 状况不超过62.515万美元。本人暂且为这笔收入纳税,其享受的社会保障和医疗保险等可是 社会福利可是 受影响。

  115万房产能发一半贷款

  这麼,一般状况下,老人助于依靠反向贷款拿到有几条钱呢?这要根据当时的利率、房屋估值、地理位置、老人的年龄等因素来综合评定。将会是夫妻申请,则以年龄较小的一方的年龄为准。

  老人在申请反向贷款前,按照要求必需免费获取讲解资料,将会以较低的价格聘用反向贷款顾问,明确了解你可是 项目的含义。顾问会为老人估算相对准确的贷款金额,将会老我们都都我们都我们都 还还要自行在网上用“反向贷款计算器”估算。

  在官方的宣传资料中,以拥有115万美元价值房屋的八个家庭为例,具体地讲明了反向贷款的用途和金额。或者,每原来申请的具体状况仍然有所不同。

  63岁的比尔·史密斯退休后,仍然要为本人的房子偿还小偏离 贷款。按照63岁的年龄标准,史密斯获得11.15万美元的反向贷款,他拿那此钱再来偿还本人的房屋贷款。

  乔·安德森和利兹·安德森夫妇分别有75岁和73岁。二人在退休后买下了一栋两层豪宅别墅图片 。最近,乔患上了轻微的心脏病,爬楼梯很不方便。于是,我们都都我们都我们都 申请了HECM原来较低手续费的储蓄贷款项目。根据利兹的年龄,二人得到10.15万美元的反向贷款。我们都都我们都我们都 用2万美元安装了原来电梯,又把房子做了可是 修缮,剩下的8.15万美元存下来以备将来使用。

  80岁的梅尔芭·乔尼斯终生都住在小镇里,她知道本人还还要靠亲友的照顾生活,或者将会花光了所有的退休基金,她对生活仍然可是 担心。她从HECM标准贷款项目中获得了13.4万美元贷款。她选择了按月领取贷款的项目,每月助于拿到925美元的“贷款退休金”。

  子女还清贷款后还可继承

  在HECM项目中,有一项强制条件是申请者还要住在这套房屋中。

  老人在世时,还还要突然住在房子里。将会老人搬出,则还要还清反向贷款。

  将会老人去世,房屋则收归HUD所有,并由其出售房屋清偿债务。盈余偏离 提供给老人的子女,缺乏偏离 由政府补足。

  将会老人的子女希望继承房产,则要还清银行将会金融机构支付给老人的反向贷款和利息。但可是 状况下将会要支付高额税费,或者办理手续费时费力,可是 子女放弃了继承权,住房由政府注销。

  除了子女继承的问题 ,你可是 项目推行多年来,也产生了可是 问题 ,最主要的是利率太高。与可是 贷款辦法 相比,你可是 模式的利率较高。办理过程中申请人要缴纳申请费、登记费、律师费等政府收费,那此钱将在金融机构发放贷款时扣除。此外,房屋修缮、水电、保险和房屋定期估价等费用也由房主自行负担。

  另外,你可是 项目往往还要政府补贴血块费用,总额接近10亿美元。最近联邦政府出台新的辦法 ,否认要加强对申请者的资格审查。

  卖房住高档养老院也是选择

  将会“倒按揭”的养老计划同样占据 可是 问题 ,可是 美国老人选择将房子卖掉,我觉得直接获取大批现金更为我觉得。在可是 高档而昂贵的养老院,可是 老人还要卖了房子才得以入住。

  在美国居住多年的华人小川原来去过家门口的高档养老院参观。她介绍说:“邻居家俯近的养老院很高级,全美连锁,设施怪怪的好,助于为老人提供非常贴心而周到的各种服务和陪护。价格当然很贵,或者要求一次性付清,这笔钱差太满能买一所房子。可是 老人用卖房子的钱住进去,突然到去世。”

  美国还要可是 老人将本人的大房子出租,将会卖掉大房子,再换原来小房子,贴补家用,过上更为舒适的晚年。

(责编:庞晟)

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